Por qué amortizar un préstamo antes casi siempre gana
Amortizar un préstamo antes de tiempo casi siempre te ahorra dinero, porque dejas de pagar intereses por la parte que liquidas. Las excepciones son una comisión alta por amortizar, una deuda al 0 % o usar dinero que necesitas para emergencias.
¿Por qué pagar antes ahorra dinero?
Intereses son el precio de pedir prestado, y se cobran sobre lo que aún debes.
Cada mes, la entidad calcula los intereses sobre lo que queda. Un saldo menor significa menos intereses.
Así que cualquier pago extra hace dos cosas. Reduce lo que debes hoy. Y hace que cada mes siguiente sea un poco más barato.
MoneyHelper lo resume así: si pagas más por lo que debes de lo que ganas con tus ahorros, tiene sentido pagar tus préstamos. Y añade que rara vez ganarás más con los ahorros de lo que pagas por una deuda.
¿Cuánto se puede ahorrar pagando antes?
Imagina que tienes un préstamo del coche de 9800 € al 6,5 % anual a 48 meses.
Paso 1. Calcula la cuota normal. En palabras: el saldo por el tipo mensual, dividido entre uno menos (uno más el tipo mensual) elevado a menos el número de meses.
Tipo mensual: 6,5 ÷ 12 = 0,542 % al mes. Sale una cuota de unos 232 € al mes.
Paso 2. Calcula los intereses totales. 48 cuotas de la cantidad exacta (232,41 €) suman unos 11.156 €. Resta los 9800 € prestados. Quedan unos 1356 € de intereses.
Paso 3. Ahora suma 100 € extra cada mes, desde el mes 1.
| Plan | Meses para liquidarlo | Intereses totales |
|---|---|---|
| Normal (232 € al mes) | 48 | 1356 € |
| 100 € extra al mes (332 €) | 33 | 906 € |
| Pago único de 2000 € en el mes 12 | 38 | 986 € |
Pagar 100 € extra al mes ahorra unos 449 € de intereses. El préstamo termina 15 meses antes.
El pago único de 2000 € al cabo de un año ahorra unos 369 € y termina el préstamo 10 meses antes.
Se calculó mes a mes: se suman los intereses de ese mes y se resta el pago. La última cuota es menor, porque solo se paga el saldo que queda.
¿Por qué pagar antes gana a pagar después?
Mira lo que hace un pago dentro del préstamo.
En el mes 1, los intereses son unos 53 €. Así que de tus 232 €, solo 179 € reducen el saldo. El resto es el coste de pedir prestado.
Al cabo de 12 meses, aún debes unos 7583 €. Los intereses de ese mes son unos 41 €. Si pagas entonces los 2000 € de golpe, los intereses del mes siguiente bajan a unos 30 €.
Son 11 € menos cada mes, durante el resto del préstamo. El dinero que pagas antes frena intereses durante más tiempo.
(Para ver cómo el plazo cambia el coste total, mira financiar un coche: el coste real.)
¿Cuándo puede no salir a cuenta pagar antes?
«Casi siempre» tiene tres excepciones.
1. Una comisión por amortización anticipada. Algunas entidades cobran una comisión si pagas antes, porque reduce los intereses que reciben. El regulador de consumo de Estados Unidos, la CFPB, dice que tu contrato y las normas de cada lugar deciden si puedes pagar antes, y que en algunos sitios estas comisiones están prohibidas para ciertos préstamos. Moneysmart, la web del Gobierno de Australia, dice que mires si hay comisión de cancelación antes de hacer pagos extra. Si la hay, compárala con los intereses que ahorrarías.
2. Una deuda al 0 %. Si una deuda no cobra intereses, pagarla antes no ahorra nada. Paga primero las deudas caras. (Mira qué significa de verdad «0 % durante 12 meses» para saber qué pasa cuando termina el 0 %.)
3. Quedarte sin dinero para emergencias. La CFPB dice que, sin ahorros, una factura inesperada puede convertirse en una deuda nueva, y que los intereses y las comisiones pueden hacerla crecer. Vaciar tus ahorros para liquidar un préstamo puede salir mal si después se estropea el coche. (Más en ¿ahorrar o pagar deudas primero?.)
¿Qué deuda pago antes primero?
La que cobra el tipo de interés más alto. MoneyHelper dice que liquides primero las deudas más caras, como las tarjetas de crédito y las tarjetas de tienda.
Un euro pagado en una tarjeta al 19,9 % ahorra más que un euro pagado en un préstamo del coche al 6,5 %. Sigue pagando el mínimo de todo lo demás.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Busca el contrato del préstamo y mira si habla de «amortización anticipada», «cancelación anticipada» o «comisión».
- Pide a tu entidad la cantidad para liquidar el préstamo hoy, y si permite pagos extra.
- Elige una pequeña cantidad extra, aunque sean 20 € al mes, y prográmala en tu deuda con el tipo más alto.
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Preguntas frecuentes
¿De verdad se ahorra dinero amortizando un préstamo antes? Normalmente, sí. Los intereses se cobran sobre lo que aún debes. Cada euro extra baja ese saldo, así que cada mes siguiente cuesta menos. En el ejemplo, 100 € extra al mes en un préstamo de 9800 € al 6,5 % ahorran unos 449 € de intereses y terminan el préstamo 15 meses antes.
¿Qué es una comisión por amortización anticipada? Es una comisión que cobran algunas entidades si devuelves un préstamo antes de que acabe el plazo. La cobran porque pagar antes reduce los intereses que reciben. Si te la pueden cobrar, y cuánto, depende de tu contrato y de las normas de tu país. Revisa primero los papeles del préstamo.
¿Debo usar todos mis ahorros para pagar un préstamo? No siempre todos. Pagar deudas con ahorros suele ahorrar dinero, porque los intereses de una deuda rara vez son menores que los de los ahorros. Pero sin ahorros, una factura inesperada podría hacerte volver a pedir prestado. Una opción es guardar un pequeño colchón y poner el resto en la deuda.
¿Es mejor un pequeño pago extra cada mes o un pago grande? Los dos ayudan, y antes es mejor. En el ejemplo, 100 € extra cada mes ahorran 449 €. Un pago único de 2000 € al cabo de un año ahorra 369 €. El dinero que pagas antes frena intereses más tiempo. Si recibes un dinero extra y puedes pagar algo más cada mes, hacer las dos cosas ahorra más.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: Can I prepay my loan at any time without penalty? (en inglés)
- MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (en inglés)
- CFPB: An essential guide to building an emergency fund (en inglés)
- Moneysmart: Personal loans (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.