Amortizar um crédito antes do prazo quase sempre compensa

Amortizar um crédito antes do prazo quase sempre te poupa dinheiro, porque deixas de pagar juros sobre a parte que liquidas. As exceções são uma comissão de amortização alta, uma dívida a 0% ou usar dinheiro de que precisas para emergências.

Porque é que pagar mais cedo poupa dinheiro?

Juros são o preço de pedir dinheiro emprestado, cobrado sobre o saldo que ainda deves.

Todos os meses, o credor calcula os juros sobre o que falta. Um saldo mais pequeno significa juros mais baixos.

Por isso, qualquer pagamento extra faz duas coisas. Reduz o que deves hoje. E torna cada mês seguinte um pouco mais barato.

O MoneyHelper explica de forma simples: se pagas mais nos teus créditos do que ganhas com a poupança, faz sentido pagar os empréstimos. Acrescenta que raramente vais ganhar mais com a poupança do que pagas numa dívida.

Quanto se pode poupar ao pagar mais cedo?

Imagina que tens um crédito automóvel de 9800 € a 6,5% ao ano, a 48 meses.

Passo 1. Calcula a prestação normal. Em palavras: o saldo vezes a taxa mensal, a dividir por um menos (um mais a taxa mensal) elevado a menos o número de meses.

Taxa mensal: 6,5 ÷ 12 = 0,542% por mês. Isso dá uma prestação de cerca de 232 € por mês.

Passo 2. Calcula os juros totais. 48 prestações do valor exato (232,41 €) dão cerca de 11 156 €. Tira os 9800 € emprestados. Ficam cerca de 1356 € de juros.

Passo 3. Agora junta 100 € extra todos os meses, a partir do mês 1.

Plano	Meses até liquidar	Juros totais
Normal (232 € por mês)	48	1356 €
100 € extra por mês (332 €)	33	906 €
Pagamento único de 2000 € no mês 12	38	986 €

Pagar 100 € extra por mês poupa cerca de 449 € de juros. O crédito acaba 15 meses mais cedo.

O pagamento único de 2000 € ao fim de um ano poupa cerca de 369 € e acaba o crédito 10 meses mais cedo.

Estes valores foram calculados mês a mês: somar os juros desse mês e depois tirar o pagamento. O último pagamento é mais pequeno, porque só se paga o saldo que falta.

Porque é que pagar mais cedo ganha a pagar mais tarde?

Vê o que um pagamento faz dentro do crédito.

No mês 1, os juros são cerca de 53 €. Por isso, dos teus 232 €, só 179 € reduzem o saldo. O resto é o custo do empréstimo.

Ao fim de 12 meses, ainda deves cerca de 7583 €. Os juros desse mês são cerca de 41 €. Se pagares nessa altura os 2000 € de uma vez, os juros do mês seguinte descem para cerca de 30 €.

São menos 11 €, todos os meses, até ao fim do crédito. Dinheiro pago mais cedo trava juros durante mais tempo.

(Para veres como o prazo muda o custo total, vê o custo real do crédito automóvel.)

Quando é que pagar mais cedo pode não compensar?

“Quase sempre” tem três exceções.

1. Uma comissão de amortização antecipada. Alguns credores cobram uma comissão se pagares mais cedo, porque isso reduz os juros que recebem. O regulador do consumidor dos EUA, o CFPB, diz que o teu contrato e as regras locais decidem se podes pagar mais cedo, e que alguns sítios proíbem estas comissões em alguns créditos. O Moneysmart, do Governo australiano, diz para verificar se há comissão de saída antes de fazer pagamentos extra. Se houver, compara-a com os juros que pouparias.

2. Uma dívida a 0%. Se uma dívida não cobra juros, pagá-la mais cedo não poupa nada. Paga primeiro as dívidas caras. (Vê o que significa 0% durante 12 meses para saberes quando acaba o 0%.)

3. Ficar sem dinheiro de emergência. O CFPB diz que, sem poupança, uma conta inesperada pode tornar-se uma nova dívida, e juros e comissões podem fazê-la crescer. Esvaziar a poupança para liquidar um crédito pode correr mal se o carro avariar a seguir. (Mais em poupar ou pagar dívidas primeiro?)

Que dívida devo pagar mais cedo primeiro?

A que cobra a taxa de juro mais alta. O MoneyHelper diz para liquidar primeiro as dívidas mais caras, como cartões de crédito e cartões de loja.

Um euro pago num cartão a 19,9% poupa mais do que um euro pago num crédito automóvel a 6,5%. Continua a pagar o mínimo em tudo o resto.

Faz isto hoje (10 minutos)

• Procura o contrato do crédito e vê se fala em “amortização antecipada”, “reembolso antecipado” ou “comissão”.
• Pede ao credor o valor para liquidar o crédito hoje e pergunta se são permitidos pagamentos extra.
• Escolhe um pequeno valor extra, mesmo 20 € por mês, e programa-o na dívida com a taxa mais alta.

O Nada faz estas contas por ti. Adiciona um pagamento extra e vê a tua nova data de liquidação e os juros poupados. Descarrega o Nada

Perguntas frequentes

Amortizar um crédito mais cedo poupa mesmo dinheiro? Normalmente, sim. Os juros são calculados sobre o saldo que ainda deves. Cada euro extra baixa esse saldo, por isso cada mês seguinte custa menos. No exemplo, 100 € extra por mês num crédito de 9800 € a 6,5% poupam cerca de 449 € de juros e acabam o crédito 15 meses mais cedo.

O que é uma comissão de amortização antecipada? É uma comissão que alguns credores cobram se pagares um crédito antes do fim do prazo. Cobram-na porque o pagamento antecipado reduz os juros que recebem. Se te podem cobrar, e quanto, depende do teu contrato e das regras do teu país. Vê primeiro os documentos do crédito.

Devo usar toda a poupança para pagar um crédito? Nem sempre toda. Pagar dívidas com poupança costuma poupar dinheiro, porque os juros da dívida raramente são mais baixos do que os da poupança. Mas sem poupança nenhuma, uma conta inesperada pode levar-te a pedir crédito outra vez. Uma opção é guardar uma pequena reserva de emergência e pôr o resto na dívida.

É melhor um pequeno pagamento extra ou um grande pagamento de uma vez? Os dois ajudam, e mais cedo é melhor. No exemplo, 100 € extra todos os meses poupam 449 €. Um pagamento único de 2000 € ao fim de um ano poupa 369 €. Dinheiro pago mais cedo trava juros durante mais tempo. Se puderes fazer as duas coisas, poupas ainda mais.

Fontes

Consultado em outubro de 2026.

• CFPB: Can I prepay my loan at any time without penalty? (em inglês)
• MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (em inglês)
• CFPB: An essential guide to building an emergency fund (em inglês)
• Moneysmart: Personal loans (em inglês)

Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.

Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.