O que fazer com dinheiro extra se tens dívidas (com contas)
Se tens dívidas, dinheiro extra costuma fazer mais bem em dois sítios: primeiro numa pequena reserva de segurança, depois na dívida mais cara. Cada euro pago numa dívida com taxa alta trava os juros sobre esse euro durante todo o tempo em que o deverias.
O que conta como dinheiro extra?
Dinheiro extra é dinheiro com que não contavas, como um prémio, um reembolso de impostos, uma prenda ou um prémio em dinheiro.
Chega uma só vez. É diferente de um aumento, que vem todos os meses. Mesmo assim, um valor pontual pode mudar muito a tua dívida, se for para o sítio certo.
Deves dar-te tempo antes de decidir?
Sim. Uns dias custam muito pouco. Uma decisão à pressa pode custar mais. Põe o dinheiro numa conta à parte para não o gastares sem querer, e depois decide.
Deves poupar uma parte primeiro, ou pôr tudo nas dívidas?
Se não tens poupança nenhuma, guarda primeiro uma pequena parte.
Fundo de emergência é dinheiro guardado só para custos inesperados, como uma reparação do carro ou uma semana sem ordenado.
O regulador do consumidor dos EUA, o CFPB, explica porque é que isto conta. Sem poupança, um custo inesperado acaba muitas vezes num cartão ou num empréstimo, que é mais difícil de pagar. Também diz que um reembolso de impostos ou uma prenda em dinheiro podem ajudar a criar um fundo de emergência depressa.
O MoneyHelper, do Reino Unido, dá uma regra geral: tratar primeiro das dívidas caras e criar um fundo de emergência. Diz que raramente vais ganhar mais com a poupança do que pagas num crédito. Por isso, depois de teres uma pequena reserva, o resto costuma render mais na dívida.
Que dívida deve receber o dinheiro extra?
Normalmente, a que tem a taxa de juro mais alta. O MoneyHelper diz para pagar mais primeiro na dívida com a taxa mais alta.
A razão é simples. 1500 € num cartão a 19,9% travam cerca de 25 € de juros por mês. Os mesmos 1500 € num empréstimo a 6,5% travam cerca de 8 € por mês.
Uma verificação antes de liquidar um empréstimo mais cedo: o MoneyHelper diz para veres se há penalização. Se houver, compara-a com os juros que pouparias. (Mais em porque é que amortizar mais cedo quase sempre compensa.)
O que fazem 1500 € a dívidas reais?
Eis quatro dívidas. Pagas 660 € por mês no total: os mínimos mais 150 € extra. O extra vai primeiro para a taxa mais alta. (É o método avalanche. Vê bola de neve ou avalanche.)
| Dívida | Saldo | Taxa anual | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão | 4200 € | 19,9% | 120 € |
| Crédito automóvel | 9800 € | 6,5% | 260 € |
| Crédito de estudos | 3100 € | 3% | 90 € |
| Tarifário de telemóvel | 640 € | 0% | 40 € |
Passo 1: sem o dinheiro extra. Todas as dívidas acabam em 30 meses. Juros totais: 1802 €.
Passo 2: 1500 € no cartão, logo no primeiro dia. O saldo do cartão desce para 2700 €. O pagamento mensal continua nos 660 €, por isso o dinheiro libertado passa para a dívida seguinte à medida que cada uma acaba.
Passo 3: volta a fazer as contas mês a mês. Em cada mês, soma os juros de cada dívida (saldo × taxa anual ÷ 12), paga todos os mínimos e põe o que sobra na dívida com a taxa mais alta.
| Para onde vão os 1500 € | Sem dívidas em | Juros totais | Juros poupados |
|---|---|---|---|
| Para lado nenhum (sem dinheiro extra) | 30 meses | 1802 € | – |
| Tudo no cartão | 27 meses | 1244 € | 558 € |
| 1000 € no cartão, 500 € guardados como reserva | 28 meses | 1409 € | 393 € |
| Liquidar o telemóvel (640 €), o resto no cartão | 27 meses | 1347 € | 455 € |
| Tudo no crédito automóvel | 27 meses | 1556 € | 246 € |
Há três coisas que se destacam:
- A taxa é o que mais conta. Os mesmos 1500 € poupam mais do dobro no cartão do que no crédito automóvel.
- Uma reserva custa pouco. Guardar 500 € continua a poupar 393 € e dois meses.
- Liquidar uma dívida a 0% sabe bem, mas custa mais. Poupa menos 103 € do que pôr tudo no cartão, porque o tarifário de telemóvel não cobra juros.
E o dinheiro que não usas nas dívidas?
Guarda-o num sítio à parte e sem complicações. O Moneysmart, do Governo australiano, sugere uma conta poupança à parte, com juros altos, para o dinheiro de emergência. Também diz que dinheiro extra, como um reembolso de impostos, pode servir para a reforçar.
Depois, protege o teu plano. Continua a pagar o mesmo total todos os meses depois do dinheiro extra. Se baixares os pagamentos porque a dívida está mais pequena, perdes parte da poupança.
(Não sabes se deves poupar ou pagar dívidas também com o dinheiro do dia a dia? Vê poupar ou pagar dívidas primeiro.)
Faz isto hoje (10 minutos)
- Passa o dinheiro extra para uma conta à parte, para não o gastares sem querer.
- Se não tens poupança, guarda primeiro uma pequena reserva desse valor.
- Ordena as dívidas pela taxa de juro e planeia pôr o resto na primeira. Vê se há comissões de amortização antecipada.
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Perguntas frequentes
Devo usar todo o dinheiro extra para pagar dívidas? Nem sempre. Se não tens poupança, guarda primeiro um pequeno valor. Uma conta inesperada pode levar-te de volta ao cartão. Depois põe o resto na dívida mais cara. No exemplo, guardar 500 € e pagar 1000 € continua a poupar 393 € de juros.
Em que dívida deve entrar primeiro o dinheiro extra? Normalmente na que tem a taxa de juro mais alta. Cada euro aí trava mais juros. No exemplo, 1500 € num cartão a 19,9% poupam 558 €. Os mesmos 1500 € num crédito automóvel a 6,5% poupam só 246 €. Vê se há comissões de amortização antecipada antes de liquidar um empréstimo.
Vale a pena liquidar uma pequena dívida a 0% com dinheiro extra? Pode saber bem, e liberta uma prestação mensal. Mas uma dívida a 0% não te custa nada em juros. No exemplo, liquidar primeiro o tarifário de telemóvel de 640 € e pôr o resto no cartão poupa 455 €. Pôr tudo no cartão poupa 558 €.
E se o dinheiro extra for pouco? Continua a ajudar. Qualquer valor pago numa dívida trava os juros sobre esse valor a partir do mês seguinte. Até 100 € num cartão a 19,9% travam cerca de 20 € de juros por ano. Um pequeno valor extra também pode ser uma boa forma de começar um fundo de emergência, como sugere o CFPB.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- MoneyHelper: Pay off debt, save or invest first? (em inglês)
- CFPB: An essential guide to building an emergency fund (em inglês)
- Moneysmart (Australian Government): Save for an emergency fund (em inglês)
Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.