Qué hacer con un dinero extra si tienes deudas (con cuentas)
Si tienes deudas, un dinero extra suele rendir más en dos sitios: primero un pequeño colchón de seguridad y después tu deuda más cara. Cada euro que pagas de una deuda con un tipo alto deja de generar intereses todo el tiempo que te quedaba por deberlo.
¿Qué cuenta como dinero extra?
Dinero extra es dinero con el que no contabas, como una paga extra, una devolución de Hacienda, un regalo o un premio.
Llega una sola vez. Eso lo diferencia de una subida de sueldo, que llega cada mes. Aun así, una cantidad puntual puede cambiar mucho tu deuda si va al sitio correcto.
¿Conviene pensarlo con calma antes de decidir?
Sí. Unos días cuestan muy poco. Una decisión con prisa puede costar más. Pon el dinero en una cuenta aparte para no gastarlo sin querer, y después decide.
¿Ahorro una parte primero o lo pongo todo en la deuda?
Si no tienes nada ahorrado, aparta primero una pequeña parte.
Fondo de emergencia es dinero guardado solo para gastos inesperados, como un arreglo del coche o una semana sin cobrar.
El regulador de consumo de Estados Unidos, la CFPB, explica por qué importa. Sin ahorros, un gasto inesperado suele acabar en una tarjeta o un préstamo, y eso cuesta más de pagar. También dice que una devolución de impuestos o un regalo en dinero pueden ayudarte a crear un fondo de emergencia rápido.
MoneyHelper, del Reino Unido, da una norma general: ocúpate primero de las deudas caras y crea un fondo de emergencia. Dice que rara vez ganarás más con tus ahorros de lo que pagas por lo que debes. Así que, una vez tienes un pequeño colchón, el resto suele trabajar más en tu deuda.
¿Qué deuda debe recibir el dinero extra?
Normalmente, la que tiene el tipo de interés más alto. MoneyHelper dice que pagues primero lo máximo en la deuda con el tipo más alto.
La razón es sencilla. 1500 € en una tarjeta al 19,9 % frenan unos 25 € de intereses al mes. Los mismos 1500 € en un préstamo al 6,5 % frenan unos 8 € al mes.
Una comprobación antes de amortizar un préstamo: MoneyHelper dice que mires si hay penalización por hacerlo. Si la hay, compárala con los intereses que ahorrarías. (Más en por qué amortizar antes casi siempre sale a cuenta.)
¿Qué hacen 1500 € con unas deudas reales?
Aquí tienes cuatro deudas. Pagas 660 € al mes en total: los mínimos más 150 € extra. El extra va primero al tipo más alto. (Es el método avalancha. Mira bola de nieve o avalancha.)
| Deuda | Saldo | Tipo anual | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta | 4200 € | 19,9 % | 120 € |
| Préstamo del coche | 9800 € | 6,5 % | 260 € |
| Préstamo de estudios | 3100 € | 3 % | 90 € |
| Plan del móvil | 640 € | 0 % | 40 € |
Paso 1: sin el dinero extra. Todas las deudas desaparecen en 30 meses. Intereses totales: 1802 €.
Paso 2: 1500 € a la tarjeta, el primer día. El saldo de la tarjeta baja a 2700 €. Tu pago mensual sigue en 660 €, así que el dinero que se libera pasa a la siguiente deuda cada vez que una se liquida.
Paso 3: vuelve a calcular mes a mes. Cada mes, suma los intereses de cada deuda (saldo × tipo anual ÷ 12), paga todos los mínimos y pon lo que sobre en la deuda con el tipo más alto.
| Adónde van los 1500 € | Sin deudas en | Intereses totales | Intereses ahorrados |
|---|---|---|---|
| A ningún sitio (sin dinero extra) | 30 meses | 1802 € | – |
| Todo a la tarjeta | 27 meses | 1244 € | 558 € |
| 1000 € a la tarjeta y 500 € de colchón | 28 meses | 1409 € | 393 € |
| Liquidar el móvil (640 €) y el resto a la tarjeta | 27 meses | 1347 € | 455 € |
| Todo al préstamo del coche | 27 meses | 1556 € | 246 € |
Hay tres cosas que destacan:
- El tipo es lo que más importa. Los mismos 1500 € ahorran más del doble en la tarjeta que en el préstamo del coche.
- Un colchón cuesta poco. Apartar 500 € sigue ahorrando 393 € y dos meses.
- Liquidar una deuda al 0 % sienta bien, pero cuesta más. Ahorra 103 € menos que ponerlo todo en la tarjeta, porque el plan del móvil no cobra intereses.
¿Y el dinero que no uses para la deuda?
Guárdalo en un sitio aparte y aburrido. Moneysmart, del Gobierno de Australia, sugiere una cuenta de ahorro separada y con buen interés para el dinero de emergencia. También dice que un dinero extra, como una devolución de impuestos, puede servir para engordarlo.
Después, protege tu plan. Sigue pagando el mismo total cada mes después del dinero extra. Si bajas los pagos porque la deuda es menor, pierdes parte del ahorro.
(¿Dudas entre ahorrar o pagar deudas también con tu dinero de cada mes? Mira ¿ahorrar o pagar deudas primero?.)
Hazlo hoy (10 minutos)
- Pasa el dinero extra a una cuenta aparte para no gastarlo sin querer.
- Si no tienes ahorros, aparta primero un pequeño colchón.
- Ordena tus deudas por tipo de interés y planea poner el resto en la primera. Mira si hay comisión por amortización anticipada.
Nada hace estas cuentas por ti. Añade tus deudas y un pago puntual, y mira tu nueva fecha sin deudas. Descarga Nada
Preguntas frecuentes
¿Debo usar todo el dinero extra para pagar deudas? No siempre. Si no tienes ahorros, aparta primero una pequeña cantidad. Una sola factura inesperada podría devolverte directo a la tarjeta. Después pon el resto en tu deuda más cara. En el ejemplo, apartar 500 € y pagar 1000 € sigue ahorrando 393 € de intereses.
¿A qué deuda va primero el dinero extra? Normalmente, a la que tiene el tipo de interés más alto. Cada euro ahí frena más intereses. En el ejemplo, 1500 € en una tarjeta al 19,9 % ahorran 558 €. Los mismos 1500 € en un préstamo del coche al 6,5 % ahorran solo 246 €. Mira si hay comisión antes de amortizar un préstamo.
¿Vale la pena liquidar una deuda pequeña al 0 % con el dinero extra? Puede sentar bien, y libera un pago mensual. Pero una deuda al 0 % no te cuesta nada en intereses. En el ejemplo, liquidar primero el plan del móvil de 640 € y poner el resto en la tarjeta ahorra 455 €. Ponerlo todo en la tarjeta ahorra 558 €.
¿Y si el dinero extra es poco? Sigue ayudando. Cualquier cantidad que pagas de una deuda deja de generar intereses desde el mes siguiente. Incluso 100 € en una tarjeta al 19,9 % frenan unos 20 € de intereses al año. Un dinero extra pequeño también puede servir para empezar un fondo de emergencia, como sugiere la CFPB.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- MoneyHelper: Pay off debt, save or invest first? (en inglés)
- CFPB: An essential guide to building an emergency fund (en inglés)
- Moneysmart (Australian Government): Save for an emergency fund (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.