El cicle dels minicrèdits: com funciona i com sortir-ne
El cicle dels minicrèdits és demanar un préstec nou poc després de tornar l’anterior, una vegada i una altra. Segons les dades d’un regulador dels Estats Units, més del 80 % dels minicrèdits es van prorrogar o van anar seguits d’un altre préstec en 14 dies.
Els números descriuen com es comporta el préstec. No diuen res dolent de les persones que el demanen.
Què és el cicle dels minicrèdits?
El cicle dels minicrèdits és una sèrie de préstecs curts i amb comissions altes, un darrere l’altre, on cada préstec nou tapa el forat que ha deixat l’anterior.
La Comissió Federal de Comerç dels Estats Units (FTC) en descriu la forma habitual. Els minicrèdits (payday loans) normalment són de 500 dòlars o menys. Normalment s’han de tornar en dues a quatre setmanes. Els prestadors solen cobrar de 10 a 30 dòlars per cada 100 dòlars demanats.
(No coneixes aquests préstecs? Comença per com funcionen els minicrèdits.)
Com és de comú el cicle dels minicrèdits?
Les millors dades que podem citar són del regulador de consum dels Estats Units, el CFPB. El març del 2014 va publicar un estudi de més de 12 milions de préstecs en 30 estats dels Estats Units, dels anys 2011 i 2012.
Va trobar que:
- El 82 % dels préstecs es renovaven en 14 dies. Vol dir que es prorrogaven o anaven seguits d’un altre préstec.
- La meitat de tots els préstecs eren en una sèrie d’almenys 10 préstecs.
- El 62 % dels préstecs eren en sèries de set o més.
L’estudi també mostra que el cicle no és inevitable. El 36 % de les noves sèries de préstecs van acabar amb el primer préstec tornat. Més de la meitat no van passar d’una sola renovació. Però el 22 % de les sèries van arribar a set préstecs o més, i aquestes sèries llargues concentren la majoria dels préstecs.
Són dades dels Estats Units, del 2011 i el 2012. Les normes canvien d’un lloc a un altre i amb el temps. Fes-les servir com una imatge de com es pot comportar aquest tipus de préstec.
D’on surten els diners?
Un document anterior del CFPB (abril del 2013) va estudiar uns 15 milions de minicrèdits en 33 estats durant 12 mesos. Va trobar que:
- Tres quartes parts de totes les comissions dels préstecs venien de persones amb més de 10 préstecs a l’any.
- Les persones que van demanar diners sis vegades o menys van pagar l’11 % de les comissions.
- La persona mediana va fer 10 operacions (préstecs i pròrrogues), va pagar 458 dòlars en comissions i va estar endeutada 199 dies. És un 55 % de l’any, aproximadament.
Per tant, en aquestes dades dels Estats Units, la majoria de comissions venien de tornar a demanar diners. El CFPB informa del que mostren les dades. No diu què pretenen els prestadors.
Així està construït el préstec. Demanes una quantitat petita. La tornes, més la comissió, en poques setmanes. La secció següent mostra què fa això amb els números. (Per a la visió general, mira com guanyen diners els prestadors amb el deute.)
Què costa el cicle amb números reals?
Imagina que demanes 200 € per a dues setmanes. La comissió és de 20 € per cada 100 €. És una comissió d’exemple, dins de l’interval de l’FTC. No és un producte real.
Pas 1. La comissió: 200 ÷ 100 × 20 = 40 €.
Pas 2. El dia del venciment deus 240 €. És un 20 % més del que vas demanar, en un sol pagament.
Pas 3. No ho pots pagar tot. Així que pagues els 40 € de comissió i tornes a demanar els mateixos 200 €.
Això és el que passa si ho fas préstec rere préstec:
| Préstecs seguits | Setmanes | Comissions pagades | Encara deus |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 40 € | 200 € |
| 2 | 4 | 80 € | 200 € |
| 5 | 10 | 200 € | 200 € |
| 10 | 20 | 400 € | 200 € |
Al cap de 5 préstecs, les comissions igualen els 200 € que vas demanar. Al cap de 10, en són el doble. Per liquidar el deute en aquell moment també pagues els últims 200 €: 600 € en total per un préstec de 200 €.
En un any, un préstec de dues setmanes té unes 26 comissions (365 ÷ 14). Són uns 87 € al mes en comissions (26,07 × 40 ÷ 12) només per mantenir oberts els mateixos 200 €.
El tipus anual equivalent, en paraules: divideix la comissió per l’import demanat, divideix-ho pel nombre de dies, multiplica-ho per 365 i després per 100. Per a aquest préstec: 40 ÷ 200 ÷ 14 × 365 × 100 = un 521 %, aproximadament.
El cicle dels minicrèdits és culpa teva?
Les dades descriuen com es comporta el préstec. No diuen res del caràcter de les persones que el demanen.
Mira els números. A l’exemple, el préstec demana 240 € de cop al cap de dues setmanes. Si avui et falten 200 € al pressupost, probablement d’aquí a dues setmanes també et faltaran 240 €. Un forat més gran, no més petit.
Per això és un problema de números, no de caràcter. Els problemes de números tenen sortida.
Com surts del cicle dels minicrèdits?
Aquests passos surten de l’FTC i de MoneyHelper, un servei amb suport del govern del Regne Unit:
- Avisa aviat el prestador. MoneyHelper diu que avisis el prestador com més aviat millor. També diu que li demanis més temps, i que acordis un pla de pagament alternatiu.
- Pregunta quant costa una pròrroga. L’FTC diu que, si allargues la data de venciment, pagues la comissió que toca més una comissió nova.
- No demanis més diners per tornar-lo. MoneyHelper diu que no caiguis en la temptació de demanar més diners per pagar.
- Mira altres ajudes. L’FTC cita demanar més temps als creditors (poden cobrar un recàrrec per demora o un cost financer extra), la família i els amics, i les entitats benèfiques i les esglésies que ofereixen ajuda sense cap cost.
- Busca assessorament de deutes. L’FTC diu que un assessor de crèdit et pot ajudar a gestionar el deute. Remet a programes sense ànim de lucre i de baix cost. Busca’n un on visquis.
Quan el préstec hagi desaparegut, els diners que anaven a comissions tornen a ser teus. Mira com trobar 100 € al mes que no sabies que tenies i el deute que no s’acaba mai.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Apunta l’import del préstec, la comissió per cada 100 €, la data de venciment i quants préstecs seguits has demanat.
- Calcula les comissions que portes: nombre de comissions × comissió.
- Contacta amb el prestador, demana més temps i pregunta quant costarà.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix cada deute, mira què et costa de veritat i planifica com en surts. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
Què és el cicle dels minicrèdits? És quan tornes un préstec curt i amb comissions altes i en demanes un altre poc després. En un estudi del CFPB del 2014 sobre préstecs dels EUA, més del 80 % es van prorrogar o van anar seguits d’un altre préstec en 14 dies. La comissió es paga cada vegada, així que el deute no baixa.
Per què costa tant sortir del cicle dels minicrèdits? El préstec normalment s’ha de tornar en dues a quatre setmanes, més la comissió. A l’exemple, un préstec de 200 € vol dir 240 € a pagar en dues setmanes, tot de cop. Si abans et faltaven 200 € al pressupost, potser també et faltaran 240 €. Cada préstec nou afegeix una altra comissió.
Tothom qui demana un minicrèdit s’hi queda enganxat? No. A les dades del CFPB del 2014 sobre els Estats Units, el 36 % de les noves sèries de préstecs van acabar amb el primer préstec tornat, i més de la meitat no van passar d’una renovació. Però el 22 % van arribar a set préstecs o més, i la majoria de préstecs eren en aquestes sèries llargues.
Com surto del cicle dels minicrèdits? Parla aviat amb el prestador i demana més temps o un nou pla de pagament. No demanis més diners per tornar el préstec. Pregunta quant costarà qualsevol pròrroga. Un servei d’assessorament de crèdit sense ànim de lucre o de baix cost et pot ajudar a planificar. Després fes servir els diners que anaven a comissions per liquidar el préstec.
Fonts
Consultat el novembre de 2026. Les dades del CFPB són del 2011 i el 2012 (estudi publicat el març del 2014) i d’un període de 12 mesos publicat l’abril del 2013. La pàgina de l’FTC indica octubre del 2024.
- CFPB: Payday lending report (March 2014, US data) (en anglès)
- CFPB: Payday Loans and Deposit Advance Products: A White Paper of Initial Data Findings (April 2013, US data) (en anglès)
- FTC: What to know about payday and car title loans (en anglès)
- MoneyHelper: What you need to know about short-term, or payday, loans (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.