El ciclo de los minicréditos: cómo funciona y cómo salir
El ciclo de los minicréditos es pedir un préstamo nuevo poco después de devolver el anterior, una y otra vez. En los datos de un regulador de Estados Unidos, más del 80 % de estos préstamos se prorrogaron o fueron seguidos de otro préstamo en 14 días.
Los números describen cómo se comporta el préstamo. No dicen nada malo de las personas que lo piden.
¿Qué es el ciclo de los minicréditos?
Ciclo de los minicréditos es una serie de préstamos cortos con comisiones altas, uno tras otro, en la que cada préstamo nuevo cubre el hueco que deja el anterior.
La Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos (FTC) describe su forma habitual. Estos préstamos suelen ser de 500 $ o menos. Normalmente hay que devolverlos en dos a cuatro semanas. Los prestamistas suelen cobrar de 10 $ a 30 $ por cada 100 $ prestados.
(¿Es nuevo para ti? Empieza por cómo funcionan los minicréditos.)
¿Qué frecuente es el ciclo de los minicréditos?
Los mejores datos que podemos citar son del regulador de consumo de Estados Unidos, la CFPB. En marzo de 2014 publicó un estudio de más de 12 millones de préstamos en 30 estados, de 2011 y 2012.
Vio que:
- El 82 % de los préstamos se renovaron en 14 días. Es decir, se prorrogaron o les siguió otro préstamo.
- La mitad de todos los préstamos estaban en una serie de al menos 10 préstamos.
- El 62 % de los préstamos estaban en series de siete o más.
El estudio también muestra que el ciclo no es seguro. El 36 % de las nuevas series de préstamos terminaron con el primer préstamo devuelto. Más de la mitad no pasaron de una renovación. Pero el 22 % de las series llegaron a siete préstamos o más, y esas series largas reúnen la mayoría de los préstamos.
Son datos de Estados Unidos, de 2011 y 2012. Las normas cambian de un país a otro y con el tiempo. Tómalos como una imagen de cómo puede comportarse este tipo de préstamo.
¿De dónde sale el dinero?
Un documento anterior de la CFPB (abril de 2013) estudió unos 15 millones de préstamos de este tipo en 33 estados durante 12 meses. Vio que:
- Tres cuartas partes de todas las comisiones venían de personas con más de 10 préstamos en el año.
- Quienes pidieron prestado seis veces o menos pagaron el 11 % de las comisiones.
- La persona mediana hizo 10 operaciones (préstamos y prórrogas), pagó 458 $ en comisiones y estuvo endeudada 199 días. Es alrededor del 55 % del año.
Así que, en estos datos de Estados Unidos, la mayoría de las comisiones venían de volver a pedir prestado. La CFPB informa de lo que muestran los datos. No dice qué pretenden los prestamistas.
Así está hecho el préstamo. Pides una cantidad pequeña. La devuelves, más la comisión, en pocas semanas. El siguiente apartado muestra lo que eso hace con las cuentas. (Para ver el cuadro completo, mira cómo ganan dinero los prestamistas con tu deuda.)
¿Cuánto cuesta el ciclo con números reales?
Imagina que pides 200 € a dos semanas. La comisión es de 20 € por cada 100 €. Es una comisión de ejemplo, dentro del rango de la FTC. No es un producto real.
Paso 1. La comisión: 200 ÷ 100 × 20 = 40 €.
Paso 2. El día del vencimiento debes 240 €. Es un 20 % más de lo que pediste, en un solo pago.
Paso 3. No puedes pagarlo todo. Así que pagas la comisión de 40 € y vuelves a pedir los mismos 200 €.
Esto es lo que pasa si lo haces préstamo tras préstamo:
| Préstamos seguidos | Semanas | Comisiones pagadas | Sigues debiendo |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 40 € | 200 € |
| 2 | 4 | 80 € | 200 € |
| 5 | 10 | 200 € | 200 € |
| 10 | 20 | 400 € | 200 € |
Tras 5 préstamos, las comisiones igualan los 200 € que pediste. Tras 10, son el doble. Para liquidar la deuda en ese momento también pagas los últimos 200 €: 600 € en total por un préstamo de 200 €.
En un año, un préstamo a dos semanas tiene unas 26 comisiones (365 ÷ 14). Son unos 87 € al mes en comisiones (26,07 × 40 ÷ 12) solo para mantener abiertos los mismos 200 €.
El tipo nominal anual, en palabras: divide la comisión entre lo prestado, divide entre el número de días, multiplica por 365 y después por 100. Para este préstamo: 40 ÷ 200 ÷ 14 × 365 × 100 = un 521 % aproximadamente.
¿Es culpa tuya el ciclo de los minicréditos?
Los datos describen cómo se comporta el préstamo. No dicen nada del carácter de las personas que lo piden.
Mira las cuentas. En el ejemplo, el préstamo te pide 240 € de una vez al cabo de dos semanas. Si hoy te faltaban 200 € en el presupuesto, lo más probable es que dentro de dos semanas te falten 240 €. Un hueco más grande, no más pequeño.
Por eso es un problema de números, no de carácter. Los problemas de números tienen salida.
¿Cómo se sale del ciclo de los minicréditos?
Estos pasos vienen de la FTC y de MoneyHelper, un servicio respaldado por el Gobierno del Reino Unido:
- Habla pronto con el prestamista. MoneyHelper dice que se lo digas al prestamista lo antes posible. También dice que pidas más tiempo y que acordéis otro plan de pagos.
- Pregunta cuánto cuesta una prórroga. La FTC dice que, si alargas la fecha de vencimiento, pagas la comisión pendiente más una comisión nueva.
- No pidas más para devolverlo. MoneyHelper dice que no caigas en la tentación de pedir más prestado para devolverlo.
- Busca otras ayudas. La FTC menciona pedir más tiempo a tus acreedores (puede que te cobren un recargo por retraso o un coste financiero extra), a familiares y amigos, y a organizaciones benéficas y parroquias que ayudan sin coste.
- Busca asesoramiento sobre deudas. La FTC dice que un asesor de crédito puede ayudarte a manejar tu deuda. Remite a programas sin ánimo de lucro y de bajo coste. Busca uno donde vivas.
Cuando el préstamo desaparezca, el dinero que iba a comisiones vuelve a ser tuyo. Mira cómo encontrar 100 € al mes que no sabías que tenías y la trampa de la deuda que nunca se acaba.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Apunta lo que pediste, la comisión por cada 100 €, la fecha de vencimiento y cuántos préstamos seguidos llevas.
- Calcula tus comisiones hasta ahora: número de comisiones × comisión.
- Contacta con el prestamista, pide más tiempo y pregunta cuánto costará.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el ciclo de los minicréditos? Es cuando devuelves un préstamo corto con una comisión alta y vuelves a pedir otro poco después. En un estudio de la CFPB de 2014 con préstamos de Estados Unidos, más del 80 % se prorrogaron o fueron seguidos de otro préstamo en 14 días. La comisión se paga de nuevo cada vez, así que la deuda no baja.
¿Por qué cuesta tanto salir del ciclo de los minicréditos? El préstamo suele vencer en dos a cuatro semanas, más la comisión. En el ejemplo, un préstamo de 200 € significa 240 € a pagar en dos semanas, de golpe. Si antes te faltaban 200 € en el presupuesto, puede que te falten 240 €. Cada préstamo nuevo suma otra comisión.
¿Todo el que pide un minicrédito se queda atrapado? No. En los datos de la CFPB de 2014, de Estados Unidos, el 36 % de las nuevas series de préstamos terminaron con el primer préstamo devuelto, y más de la mitad no pasaron de una renovación. Pero el 22 % llegó a siete préstamos o más, y la mayoría de los préstamos estaban en esas series largas.
¿Cómo salgo del ciclo de los minicréditos? Habla pronto con el prestamista y pide más tiempo o un nuevo plan de pagos. No pidas más para devolver el préstamo. Pregunta cuánto costará cualquier prórroga. Un servicio de asesoramiento sin ánimo de lucro o de bajo coste puede ayudarte a planificar. Después usa el dinero que iba a comisiones para liquidar el préstamo.
Fuentes
Consultado en noviembre de 2026. Los datos de la CFPB son de 2011 y 2012 (estudio publicado en marzo de 2014) y de un periodo de 12 meses publicado en abril de 2013. La página de la FTC muestra octubre de 2024.
- CFPB: Payday lending report (March 2014, US data) (en inglés)
- CFPB: Payday Loans and Deposit Advance Products: A White Paper of Initial Data Findings (April 2013, US data) (en inglés)
- FTC: What to know about payday and car title loans (en inglés)
- MoneyHelper: What you need to know about short-term, or payday, loans (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.