Deuda buena y deuda mala: una forma más sencilla de verlo
No hay ningún tipo de deuda que sea siempre «buena» o siempre «mala». Una prueba mejor son tres preguntas: ¿cuánto cuesta cada mes?, ¿cuánto va a durar? y ¿la cuota cabe en tu presupuesto?
No es una idea nueva. Una guía del regulador de consumo de Estados Unidos, la CFPB, dice que no hay un tipo de deuda que sea «bueno» o «malo».
¿Qué se quiere decir con deuda buena y deuda mala?
Deuda es dinero que has pedido prestado y tienes que devolver.
Se suele llamar «buena» a una deuda cuando paga algo que puede ayudar más adelante, como unos estudios o un coche para ir a trabajar. Se llama «mala» cuando tiene intereses altos o paga cosas que se acaban pronto.
Las etiquetas son rápidas, pero pueden engañar. La guía de la CFPB dice que incluso la deuda que mucha gente considera buena debe tomarse con cautela. Un préstamo de estudios para una carrera que nunca terminas, por ejemplo, puede hacerte retroceder.
Y una deuda «mala» no siempre es un desastre. La misma guía dice que una tarjeta de crédito o un préstamo corto pueden cubrir un hueco en tu dinero, si tienes una forma de devolverlo.
¿Qué deberías preguntarte en su lugar?
Tres preguntas dicen más que cualquier etiqueta.
- ¿Cuánto cuesta cada mes? Son los intereses, más cualquier comisión.
- ¿Cuánto va a durar? Una deuda más larga suele significar más intereses en total.
- ¿La cuota cabe en tu presupuesto? ¿Puedes pagarla cada mes y seguir cubriendo tus facturas?
Moneysmart, del Gobierno de Australia, resume la última así: si pides prestado, asegúrate de poder pagar las cuotas, más los intereses y las comisiones.
¿Cómo se compara el coste de dos deudas?
La forma más rápida es calcular lo que te cuestan 1000 € de cada deuda.
Este es el método en palabras: los intereses anuales son lo que debes por el tipo anual. Divide entre 12 para tener un coste mensual aproximado.
Es una estimación sencilla. No tiene en cuenta los pagos y supone que el saldo se queda en 1000 €.
| Tipo anual | Intereses anuales sobre 1000 € | Al mes (aprox.) |
|---|---|---|
| Plan al 0 % (ejemplo) | 0 € | 0 € |
| 3 % | 30 € | 3 € |
| 6,5 % | 65 € | 5 € |
| 19,9 % | 199 € | 17 € |
Paso a paso, para el 19,9 %: 1000 × 0,199 = 199 € al año. Después, 199 ÷ 12 = unos 17 € al mes.
Los mismos 1000 € pueden costar 0 € o 199 € al año. Esa diferencia importa más que si alguien la llama buena o mala.
Un plan al 0 % puede tener comisiones igualmente, como señala Moneysmart sobre el «compra ahora, paga después». (Mira qué significa de verdad «0 % durante 12 meses».) Y el tipo anual que te dan puede incluir comisiones o no. (Mira TIN y TAE explicados.)
¿Por qué importa cuánto dura?
El tiempo convierte un coste mensual pequeño en un total grande.
Vuelve a los 1000 € al 19,9 %. Si los pagas en 12 cuotas iguales:
- Cuota: unos 93 € al mes.
- Intereses totales: unos 111 €.
Si los pagas en 36 cuotas:
- Cuota: unos 37 € al mes.
- Intereses totales: unos 336 €.
La cuota más baja parece más fácil. Pero cuesta el triple de intereses.
La guía de la CFPB dice lo mismo en sus ejemplos de préstamos. Un plazo más largo puede bajar la cuota mensual, pero puedes pagar más intereses durante la vida del préstamo.
Para calcular una cuota tú mismo, usa esto en palabras: la cuota es lo que debes por el tipo mensual, dividido entre uno menos (uno más el tipo mensual) elevado a menos el número de meses.
¿Cómo sabes si una deuda cabe en tu presupuesto?
Mira qué parte de tus ingresos mensuales se va en pagar deudas.
Imagina que cobras 2000 € netos al mes y tus pagos de deudas suman 300 €. Eso es 300 ÷ 2000 = el 15 % de tus ingresos.
La guía de la CFPB llama a esta medida ratio de deuda sobre ingresos. Dice que, cuanto mayor es el porcentaje, menos seguridad financiera puedes tener. También da tramos de ejemplo, pero dice que no son reglas.
Hay una señal más sencilla. La guía dice que, si te preocupa tu deuda, probablemente tienes demasiada.
Moneysmart añade algo más: tu situación puede cambiar. Te pueden subir el alquiler, o puede que tengas que pagar un arreglo del coche.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Haz una lista de cada deuda con su tipo anual y su saldo.
- Para cada una, calcula el coste mensual: saldo × tipo anual ÷ 12.
- Suma todos tus pagos mensuales y divídelos entre tus ingresos mensuales.
Nada hace estas cuentas por ti. Añade tus deudas y mira lo que te cuesta cada una al mes. Descarga Nada
Cuando sepas tu total, mira el número que importa.
Preguntas frecuentes
¿Un préstamo de estudios o del coche es siempre deuda buena? No siempre. Una guía de la CFPB dice que incluso la deuda que mucha gente considera buena debe tomarse con cautela. Un préstamo de estudios para una carrera que no terminas puede hacerte retroceder. Juzga cualquier préstamo por su coste, por cuánto dura y por si la cuota cabe en tu presupuesto.
¿La deuda de la tarjeta de crédito es siempre deuda mala? Ningún tipo de deuda es siempre malo. Una tarjeta puede cubrir un hueco corto si tienes una forma clara de devolverlo pronto. El problema es el coste. Al 19,9 % anual, 1000 € cuestan unos 17 € de intereses al mes, y siguen costando hasta que los pagas.
¿Cuánta deuda es demasiada? Una forma de comprobarlo es mirar qué parte de tus ingresos mensuales se va en pagar deudas. Una guía de la CFPB dice que, cuanto mayor es esa parte, menos seguridad financiera puedes tener, y que sus tramos son orientativos, no reglas. También dice que, si te preocupa tu deuda, probablemente tienes demasiada.
¿Pago primero mi deuda más barata o la más cara? Paga siempre primero todos los mínimos. Después, si quieres pagar menos intereses en total, pon el dinero extra en la deuda con el tipo más alto. Si quieres victorias rápidas, empieza por el saldo más pequeño. Los dos métodos funcionan. Nuestro artículo sobre bola de nieve o avalancha compara las cifras.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: Your Money, Your Goals – Dealing with debt (2014) (en inglés)
- Moneysmart (Australian Government): Credit and debt (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.