La deuda son números, no vergüenza: del miedo a una lista

Una deuda es un conjunto de números: lo que debes, el tipo y el pago. Apuntar esos números convierte una preocupación difusa en una lista con la que puedes actuar, paso a paso.

¿Por qué las deudas se sienten tan personales?

Cuesta hablar de dinero. En un estudio del Reino Unido publicado en julio de 2021, MoneyHelper dijo que el dinero sigue siendo «un tema muy tabú» y que la vergüenza aparecía con fuerza. También vio que uno de cada seis adultos del Reino Unido se sentía desbordado por las deudas o tenía problemas para hacer los pagos.

Así que, si te sientes así, no estás ni mucho menos solo.

Pero un sentimiento y un número son cosas distintas. Un sentimiento no tiene tamaño. Un número, sí. No puedes pagar una preocupación, pero sí puedes pagar 4200 €.

¿De verdad una deuda son solo números?

El coste de una deuda sale de tres números. Esos tres números funcionan igual para todo el mundo.

Saldo es lo que todavía debes.

Tipo de interés es el coste anual de pedir prestado, en porcentaje. (Mira qué son los intereses.)

Pago mínimo es la cantidad más pequeña que te pide la entidad cada mes.

Una tarjeta al 19,9 % suma los mismos intereses sobre 4200 € la tenga quien la tenga. Tu trabajo, tu edad o cómo empezó la deuda no cambian la cuenta. Y eso es una buena noticia: los números se cambian con números.

¿Cómo convierto una preocupación en una lista?

El regulador de consumo de Estados Unidos, la CFPB, propone un primer paso sencillo: haz una lista de todas tus deudas. Para cada una, apunta lo que debes, el tipo de interés y el pago. Sugiere tus extractos y tu informe de crédito como sitios donde encontrar esas cifras.

Hazlo en tres pasos:

1. Escribe cada deuda en una línea.
2. Al lado, escribe el saldo, el tipo anual y el mínimo.
3. Suma los saldos y los mínimos.

Ya está. Todavía no hay plan. Solo la lista.

¿Cómo se ve con números reales?

Imagina a alguien con cuatro deudas y una angustia general. Esta es la misma situación, en números:

Deuda	Saldo	Tipo anual	Mínimo
Tarjeta Visa	4200 €	19,9 %	120 €
Préstamo del coche	9800 €	6,5 %	260 €
Préstamo de estudios	3100 €	3 %	90 €
Plan del móvil	640 €	0 %	40 €
Total	17.740 €		510 €

Ahora añade una columna más: los intereses de cada mes. La fórmula, en palabras: saldo por tipo anual, dividido entre 12.

Paso 1. Visa: 4200 × 0,199 ÷ 12 = unos 70 €.

Paso 2. Coche: 9800 × 0,065 ÷ 12 = unos 53 €.

Paso 3. Estudios: 3100 × 0,03 ÷ 12 = unos 8 €.

Paso 4. Móvil: 0 % significa 0 €.

Paso 5. Súmalos: unos 130 € al mes, o unos 4 € al día.

Es una estimación bastante buena. Algunas entidades calculan los intereses a diario, así que las cifras reales pueden variar un poco.

Mira lo que muestra la lista. De los 510 € que se pagan cada mes, unos 130 € van a intereses y unos 380 € reducen los saldos. La Visa es menos de una cuarta parte de lo que se debe, pero más de la mitad de los intereses.

Una preocupación difusa se convirtió en un dato claro: la Visa es la deuda más cara. (Más sobre esta cifra en tus intereses del mes.)

¿Cuál es un pequeño paso siguiente?

La lista es lo más difícil. El siguiente paso puede ser pequeño.

La guía de la CFPB dice que puedes elegir un orden para pagar, como la deuda más pequeña primero o el interés más alto primero, y apuntar pasos con fecha. (Mira bola de nieve o avalancha para elegir.)

Basta con un pequeño paso para empezar. Por ejemplo, programa todos los mínimos para que se paguen solos y no se te pase ninguno.

MoneyHelper lo dice claro: siempre es mejor enfrentarse a las preocupaciones de dinero que ignorarlas.

¿Y si no me veo capaz de abrir las facturas?

También es común. MoneyHelper reconoce que abrir facturas, hacer llamadas o ir al banco puede costar. Sugiere pedir a alguien de confianza, como un amigo o un familiar, que te ayude con el correo.

También puedes empezar por una sola deuda, no por las cuatro. Una línea en una lista ya es avanzar.

Si los números parecen demasiado grandes, los asesores de deudas gratuitos pueden ayudar. MoneyHelper dice que hay muchos sitios donde conseguir ayuda gratuita, independiente y confidencial, y que los asesores pueden proponer soluciones aunque creas que no te sobra dinero.

Hazlo hoy (10 minutos)

• Escribe cada deuda en una línea: saldo, tipo anual y mínimo.
• Suma los saldos y los mínimos.
• Calcula los intereses del mes de cada deuda (saldo × tipo ÷ 12) y rodea el más alto.

Nada hace estas cuentas por ti. Añade tus deudas una vez y te muestra tu total, tus intereses del mes y tu fecha sin deudas. Descarga Nada

Preguntas frecuentes

¿Por qué ayuda apuntar mis deudas? Una preocupación difusa no tiene tamaño, así que cuesta actuar. Una lista la convierte en unas pocas cifras: lo que debes, el tipo y el mínimo. Las cifras se pueden comparar, ordenar y cambiar. El regulador de consumo de Estados Unidos, la CFPB, sugiere empezar con una lista de todas tus deudas.

¿Dónde encuentro mis saldos y mis tipos? Mira el último extracto de cada deuda, o entra en cada cuenta por internet. La CFPB sugiere los extractos y los informes de crédito como sitios donde encontrar el saldo, el pago mínimo y el tipo de interés. Si falta una cifra, puedes preguntarla a la entidad. Apunta lo que encuentres.

¿Es normal sentir vergüenza por tener deudas? Le pasa a mucha gente. En un estudio del Reino Unido publicado en julio de 2021, MoneyHelper dijo que el dinero es un tema tabú y que la vergüenza aparecía con fuerza. Sentirse así es común, pero no cambia las cuentas. Una deuda al 19,9 % cuesta lo mismo la tenga quien la tenga.

¿Y si los números parecen demasiado grandes para arreglarlos? Los asesores de deudas gratuitos pueden ayudar, aunque creas que no te sobra dinero, dice MoneyHelper. Existe ayuda gratuita, independiente y confidencial. Antes de llamar, ten tu lista preparada: cada deuda, su saldo, su tipo y su mínimo. Así la primera conversación es más rápida y más clara.

Fuentes

Consultado en octubre de 2026.

• CFPB: Your Money, Your Goals — Debt getting in your way? Get a handle on it (en inglés)
• MoneyHelper: Spotting the signs of problem debt (en inglés)
• MoneyHelper: Money problems and mental wellbeing (en inglés)

Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.

Esto es información general, no asesoramiento personal.